Podcast EP98 金融業的潛規則

by wealtholic

02:43 銀行、保險、證券

金融業的潛規則些合理,有些不合理,但是當你了解越多的時候,你會選擇去接受它或是調整自己

當初選擇當營業員是因為到它能接觸的東西最廣,在股票市場學習最直接的

過去也曾經考慮過保險業跟銀行業,但保險業主要是賣產險跟人壽險,也會賣外幣保單跟投資型保單,這些都是他人設計好的金融商品,對於第一線的保險業務員來說,除了專業的部分以外,主要還是銷售,但不包含基金、外匯和股票

以銀行業來說,撇除銀行櫃檯,其他業務還有法金及個金,這兩個主要是做貸款跟消費性金融商品,像是房貸、車貸、信貸或信用卡都算是,會接觸比較多金融商品的就是銀行理專,現在銀行理專導向大多也都是在賣商品,銀行理專可以碰基金、保險,但不能碰股票,它主要接觸股票的管道就是利用投資型保單去賣一些商品,裡面包含了一些股票,當然,基金裡面的商品大多都是股票

03:56 為什麼要進入金融業

當初我是為了接觸股票,只能選擇營業員,那為什麼要進入金融業?

我希望自己可以接觸客戶端及營業端的東西,因為想了解內部如何運作,或者是出了狀況該怎麼處理,我認為接觸的越多,能處理的狀況越多

那後來到客戶端,也就是現在當投資人的時候,我接觸的東西都是當初學到的,而且我可以更深、更廣的運用在我的交易上

04:37 體制上的缺陷

今年有買了一些美金,因此去銀行辦事時,銀行理專在沒有了解我的情況下推薦我一些外幣投資型保單,且告訴我美金一定會大漲,現在買美金非常的便宜

我認為在沒有了解客戶的狀況之下,這樣不太妥當,因為這商品雖然傭收最高,但風險也最高

雖然我認為這樣的行為不太妥當,但可能還是要歸咎於「體制」的問題

06:28 儲蓄型保單

儲蓄型保單大約有分台幣及外幣保單,分一次繳及多期繳,要特別注意利率為「宣告利率」還是「預定利率」

預定利率是確定拿到且固定的金額,宣告利率是以過往或未來推估的,並非固定值

利率從低到高排行

台幣型保單躉繳→台幣型保單分期→外幣型保單躉繳→外幣型保單分期

外幣以美金及人民幣為大宗,其他幣別利率可能較高,但風險也較高

外幣投資型保單就是用美元計價或人民幣計價的投資型保單,這樣的保單不只要承擔商品本身的風險,還要承擔外匯風險,在承擔兩樣風險的情況下這種商品既不保本,報酬也不會比純買股票高,就像我之前分享的,商品越複雜,買家的優勢越低,所以盡量還是簡單一點

我認為商品本身及體制無法在短時間改變,金融從業人員只能順著客戶的需求,去幫他規畫以及找尋適合的商品,盡量不要太過主觀

09:04 作為營業員不合理的事

當初我進去證券業時,得知新人要扛業績五千萬,進去沒多久後,公司要求開戶60個戶頭,而我前面三個月,每天都在開戶,當時我幾乎把身邊能開戶的朋友都開了

當營業員三個月之後,挑戰才正要開始,除了業績五千萬之外,還要賣金融商品,像是保險、基金、ETF、ELN等等,證券業販賣商品的來源就是透過營業員

我研究了這些金融商品之後發現,很多衍生性金融商品是公司利用客戶來避險

當初也是這些原因,我被迫要做一些交易,也從當初的五萬到了五千萬

如果想要加入保險業、銀行業或是證券業,你要釐清公司想要的以及你想要的

以營業員舉例,證券公司希望你在20-30歲進來,把身邊朋友都引導來開戶,等到一段時間過後,在科技進步下不需要這麼多營業員時,公司要你賣金融商品的比例會逐年升高,如果表現不佳就很有可能會被公司做不同的處置

13:59 理專就是專業?

不管遇到看起來多專業、或是說的很專業的理專,你在買任何一個金融商品時,都需要自己獨立思考判別,並且自己承擔責任

對於金融商業人員來講,這僅僅是一份工作而已

各行各業都有厲害的人,但還是有少數的老鼠屎,不要過度相信別人,要提高自己的專業知識來保護自己

16:28 紓困金

最近要出五倍券了,我並不是認為政府這樣做不好,只是我任何這都是我們這一代或是我們的子孫要去承擔的

聽眾可以想一下,為什麼在發行之前每一年政府都在喊窮,說勞保、健保要破產,但這兩年發錢發的非常誇張,卻會發現真正有需要的人拿不太到

我相信未來應該會提高稅收去補洞,那年輕人只會越來越辛苦,因為我們的實質購買率越來越低了

以現在來看,假設你月薪五萬,每個月存3萬塊,一年存36萬,大概十年可以存到360萬,可能剛好可以付1000多萬房子的頭期款

但如果你想買在台北,可能只有十多坪,那如果你買在桃園,可以買稍微大一點,總價大約1000多萬

假設你現在25歲,十年後35歲,這十年內不能亂出國、花大錢,不能生重病,不能有太多意外,因為你每個月要存3萬,35歲之後付完頭期款,接下來還有30的房貸,直到你65歲,而人生的40年就這樣過去了

繳房貸不可怕,可怕的是你不能沒有工作,也缺少很多自由

19:17 專心於價格

當初更改錄音時間是為了配合市場行情而重新挑選錄音時間,當時是希望大家可以專心看價格,不要過度去預判市場行情,要專心自己的帳務跟價格

此刻帳戶的問題,並不是現在發生的,而是過去幾次的僥倖造成的

如果你是右側或是短線的交易人,市場價格這次是緩跌的,你絕對有時間去退場,跟五月中完全不同,不管你這次是要用均線、月線、季線,一定有幾天可以退場

鉅亨網-加權指數
22:43 市場的循環

其實市場在每個時段都有一些主流類股,今年一直到現在已經經過了幾個小循環,但市場還是沒有變,大家喜歡在上漲時過度期望,下跌時過度恐慌

我認為保持理性、乾淨、專心,還有守住幾個紀律,市場可以比較簡單一點點

24:37 選擇權在自己手上

客觀的看待金融商品及銷售員,每個人都有自己的立場

有沒有欺騙這件事,是可以自己決定的,當你提升自己的金融知識到某個階段時,就沒有騙不騙的問題,而是將選擇權放在自己手中

交易市場也是,在交易時遇到不如的情況,可以試著從自己開始檢討,盡量不要將錯誤怪罪在他人身上,畢竟,在你買賣的那一瞬間,所有的決定,都是自己選擇的,所以要自己負責

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